Кредитная история: как завести, для чего нужна и где хранится

В современном обществе кредитная история человека влияет на многие сферы его жизни. Поэтому к ее созданию нужно отнестись очень серьезно и внимательно. Рассмотрим, как создать кредитную историю и правильно пользоваться, чтобы не испортить.

Что такое кредитная история заемщика

Кредитная история (КИ) — это обобщенные данные относительно всех денежных отношений человека с финансовой системой государства. Это документ, в котором фиксируются все случаи выполнения заемщиком взятых на себя кредитных обязательств. А именно:

• суммы займов;
• сроки кредитования;
• возможные просрочки и задолженности;
• судебные иски.

Кредитная история заёмщика в основным состоит из четырех частей:

Титульная часть

ФИО, данные о дате и месте рождения, паспорте, ИНН, СНИЛС.

Главная часть

Содержит информацию о всех кредитах и займах (закрытых и актуальных), указание сроков погашения и неоплаченных остатков, присутствие не вовремя закрытых платежей, рейтинге заемщика. Также могут быть приведены неисполненные решения суда и штрафы за неоплату алиментов, услуг жилищно-коммунального хозяйства, услуг мобильных операторов.

Часть ограниченного использования

Указывается список кредиторов и заемщиков, а также тех, кто делал запрос кредитной истории (по согласию клиента)

Справочная часть

Приводятся организации, в которые были обращения за кредитом или займом и причины получения отказов.

Хорошая и плохая кредитная история — это какая?

Хорошая кредитная история квалифицирует заёмщика, как добропорядочного и ответственного участника финансовых взаимоотношений с кредитующими организациями. Она является ключевым и решающим моментом в принятии положительного решения по заявке на получение ссуды или займа. Поэтому очень важно ответственно исполнять взятые на себя финансовые обязательства, чтобы избежать отказа в получении необходимых денежных средств.

Имея положительную кредитную историю человек получает множество преимуществ:

• большую вероятность получения кредита во многих банковских организациях;
• возможность использования специальных кредитных программ для добросовестных клиентов с уменьшенными процентными ставками;
• бонус при устройстве на работу (на многих предприятиях службы безопасности проверяют кредитную историю соискателя);
• свободный выезд за границу (существует база данных невыездных граждан по причине непогашения кредитных обязательств).

Хорошая кредитная история гарантирует ее собственнику отличную деловую репутацию.

Так какая же плохая кредитная история? Такая, которая раскрывает невыполнение человеком прошлых финансовых обязательств и является причиной возникновения проблем в получении нового кредита.

Кредиторы опасаются иметь дело с клиентами, у которых испорченная кредитная история. У них есть риск того, что внесение платежей будет происходить с просрочкой. Поэтому велика вероятность, что финансовые организации откажут в займе. А в случае одобрения заявки на кредит клиенту с плохой КИ придется платить завышенную годовую ставку.

Кроме того, люди с такой кредитной историей не могут выступать поручителями по кредиту.

Ситуация, когда КИ вообще отсутствует, является самой отрицательной, потому что организации-заёмщики не могут оценить заявителя. Поэтому оформить кредитную историю желательно каждому. Разберемся как это сделать.

Как завести хорошую кредитную историю

Чтобы завести хорошую кредитную историю человеку нужно:

1. Взять кредит в банке на небольшую сумму, которую можно точно выплатить в указанный срок.
2. Показать себя добросовестным клиентом. Соблюдать все условия заключенного договора и вносить платежи вовремя.
3. Разнообразить кредитную историю. Можно взять кредит, по погашении которого оформить кредитную карту.
4. Постараться формировать кредитную историю на протяжении четырех и более лет. Банковские организации больше доверяют заявителям с долгой кредитной историей.
5. Каждую новую заявку на получение денежных средств подавать не ранее полугода после предыдущей. Клиенты, слишком часто подающие заявки на ссуду, не вызывают доверия у кредиторов.
6. Уменьшать финансовую нагрузку. Много финансовых обязательств негативно характеризует собственника кредитной истории.
7. Сокращать лимиты по кредитным картам. Банки часто рассчитывают долг в размере десятой части доступного лимита.

При этом, человеку нельзя допускать невозврат или просрочку кредита. Если возникли сложности с финансовым положением, то необходимо обратиться к организации-кредитору для получения инструкций по дальнейшим действиям.

Как правильно пользоваться кредитной историей

Пользоваться кредитной историей нужно так, чтобы ее не испортить. А именно:

1. Для получения денежной ссуды выбрать надежную финансовую организацию и тщательно изучить условия договора кредитования. Это поможет миновать любых форс-мажоров по обслуживанию кредита и начисления штрафных санкций.
2. Трезво оценить свою способность в срок вносить платежи. Для этого существует специальный калькулятор, который покажет график погашения займа с указанием сумм.
3. Контролировать этапы погашения кредита. Нужно мониторить выписку по счету, не пропускать сроки оплаты.
4. Периодически проводить ревизию кредитной истории для своевременного обнаружения возможной ошибки.

Для того, чтобы проверить финансовую историю, нужно знать, в каком бюро кредитных историй она официально хранится.

Как узнать свою кредитную историю

Все кредитные истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их существует несколько, но полный список можно найти в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ).

В БКИ банки передают данные о своих заемщиках и могут получать сведения о кредитных историях своих потенциальных клиентов.

Чтобы посмотреть свою кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ реально находится кредитная история. Это можно сделать:

• обратившись лично в любое бюро кредитных историй;
• сделав заявку в кредитную финансовую организацию, которая официально сотрудничает с БКИ в рамках договора о предоставлении информационных услуг;
• направив письменный заказ в ЦККИ;
• воспользовавшись услугами нотариуса для обращения в Центральный каталог кредитных историй;
• через Единый портал госуслуг.

Сделать запрос в ЦККИ для получения кредитной истории. Варианты оформления:

• в форме письма на бумаге с личной подписью, предоставив в БКИ документ, удостоверяющий личность;
• в электронной форме (чтоб узнать кредитную историю через интернет);
• в виде документа на бумажном носителе с собственной подписью, заверенной нотариусом.

При этом справка о кредитной истории может быть предоставлена в письменной форме или в электронном виде.

Кроме того, согласно ч. 2 ст. 8 Федерального закона России «О кредитных историях», в БКИ возможно заказать кредитную историю не более двух раз в год бесплатно, и сколько угодно раз — за стоимость, установленную Бюро кредитных историй.

Проверить кредитную историю онлайн можно через портал «Госуслуги». Для этого на сайте нужно заполнить и отправить заявку в разделе «Сведения о БКИ».

Для того, чтобы узнать КИ по фамилии через интернет, достаточно паспорта и СНИЛС.

Как исправить плохую кредитную историю

В случае, когда, узнав свою кредитную историю, вы понимаете, что она плохая, можно самостоятельно ее исправить. Существует несколько способов:

1. Оформить кредитную карту, которую дадут без кредитной истории. Эту услугу на данный момент оказывают многие российские банки. Получив кредитку, необходимо активно тратить деньги, и в срок вносить платежи. Через два-три месяца использования карты произойдет обновление КИ.
2. Взять займ в микрофинансовой организации.

Для этого:

• выбрать подходящую МФО;
• оформить заявку на получение денежных средств;
• заключить договор с организацией;
• вовремя погасить кредит.

Процедуру желательно повторить несколько раз. Это позволит в самый короткий срок исправить кредитную историю.

• Воспользоваться специальной программой кредитования, которую предлагают многие финансовые организации для восстановления КИ.
• Прибегнуть к рефинансированию кредита с плохой кредитной историей. То есть взять новый займ для погашения старого. Это даст возможность закрыть предыдущий долг вовремя и улучшит КИ.
• Попробовать реструктуризацию (можно воспользоваться до начала просрочки платежей). Для этого нужно договориться с кредитором об увеличении срока погашения кредита или платежных каникулах. Это позволит погасить кредит в срок и не испортить КИ.

Важно не обращаться за помощью в восстановлении КИ к сомнительным организациям, которые обещают исправить кредитную историю. Существует только законный способ её обновления.

Как и где взять кредит с плохой кредитной историей

Если срочно понадобились деньги и нет времени на исправление кредитной истории, можно получить быстрый минизайм в одной из микрофинансовых организаций. Это можно сделать онлайн, сначала подобрав подходящую МФО. Для оформления такого кредита в МФО нужен только паспорт, потому что такие организации не интересуются КИ клиента.

Также можно рассмотреть вариант оформления микрокредита в банке. В основном все банки могут дать ссуду минимального размера без проверки кредитной истории.

В целях экономии времени стоит использовать специальные кредитные агрегаторы, которые работают онлайн. Такая система подберет пользователям варианты банков, которые предлагают:

• взять в кредит денежные средства без проверки кредитной истории;
• оформить ипотеку с плохой кредитной историей;
• автокредит без кредитной истории.

Хорошая кредитная история поможет человеку в решении любых финансовых проблем. Поэтому важно умело ей пользоваться, чтобы не пришлось исправлять. Начать можно с получения кредитной карты. Интересные предложения есть во многих банках. С ними удобно не только вести расчеты, но и получать кешбэки за покупки.

Если появилось желание приобрести машину, воспользовавшись автокредитом, но еще не знаете хорошее ли это вложение денег, рекомендуем прочесть статью «Чем пользоваться выгоднее: общественным транспортом или автомобилем».