Как выбрать правильный тип страховки для своих нужд

Многие из нас знают не более 5 видов страхования. Автовладельцы – КАСКО, ОСАГО, счастливые обладатели ипотеки – страхование имущества и здоровья, работники федеральных компаний – ДМС.

Видов страхования гораздо больше. Рассмотрим, чем отличается обязательное страхование от добровольного, какие виды услуг предлагают страховщики и в каких случаях могут нам понадобиться.

Направления страхования

Страхование – система материальной компенсации ущерба от непредвиденных ситуаций для граждан, государственных и частных организаций. После наступления события, предусмотренного договором, страховщик обязан выплатить компенсацию. Деньги на выплату находятся в специальных фондах.

Страховые фонды делятся на 2 группы

• государственные – Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС), Фонд пенсионного и социального страхования (ФПСС) (объединении Фонда социального страхования (ФСС) и Пенсионного фонда России (ПФР));
• частные фонды.

По способу формирования фонды классифицируют:

• Фонд самострахования – страховщики формируют сами из денежных средств организации и натуральных запасов;
• Фонд компании – формируется за счет взносов клиентов;
• Централизованный страховой фонд – резерв, формируемый за счет бюджетных денег.

Все фонды обеспечивают финансирование системы добровольного и обязательного страхования.

Обязательное страхование положено всем по закону, добровольное – услуги. Которые приобретают по желанию.

Классификация видов страхования

Рассмотрим классификацию добровольного и обязательного страхования по основным критериям.

Таблица – Критерии классификации

Критерий	Тип страхования
	Обязательное	Добровольное
Условие страховых выплат	Регулируется законодательно	Регулируется законом и условиями договора
Правила выплат	Автоматическая компенсация после регистрации подтверждающих документов	Предоставление документов, подтверждающих страховое событие
Срок действия	Бессрочно	Определен договором
Размер компенсаций	Определен в законе	Определен в договоре

Виды обязательного страхования

Обязательное страхование обеспечивает граждан страны. По социальной категории и возрасту различаются правила и размер компенсаций.

Обязательное медицинское страхование

ОМС регламентирован законом № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании» от 29.11.2010. Полис гарантирует бесплатное медицинское обслуживание лицам с гражданством страны и иностранцам имеющим законные основания в ней находиться (гражданство, временная регистрация и др.).

При выборе страховой ОМС проверьте данные в федеральном или муниципальном реестре, ведь выдавать полис могут только специализированные аккредитованные организации. Полис распространяется на все болезни, кроме предающиеся половым путем.

Взносы в фонд отчисляют работодатели и из бюджета муниципалитетов.

Выбор страховой медицинской организации не имеет значение — права у всех застрахованных одинаковые.

Социальное страхование

Фонд обеспечивает помощь людям с низким доходом или оставшимся без дохода. Компенсации выплачиваются в результате приобретения инвалидности, безработицы или болезни.

Поступления в фонд обеспечивают работодатели и ИП, а фонд выплачивает из них больничные и пособия.

Дополнительно фонд занимается разработкой программ по охране здоровья наемных сотрудников и регулированием тарифов.

Важно! С 1 января произошло объединение ФСС и Пенсионного фонда в один – Фонд пенсионного и социального страхования.

Пенсионное страхование

Граждане, работающие официально имеют лицевые счета, куда работодатель переводит выплаты. Получать пенсию каждый гражданин начинает после достижения пенсионного возраста. На размер пенсии влияют размер зарплаты и трудовой стаж.

При отсутствии стажа выплачивается социальная пенсия.

Страхование военных и полицейских

Страхование сотрудников отдельных государственных структур обязательное, так как деятельность сопряжена с рисками.

В перечень включены все силовые ведомства, чьи сотрудники обязательно застрахованы.

Страховая выплата поступит при получении травмы во время несения службы.

ОСАГО

Закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает обязанности и права каждого собственника. Запрещено садиться, а руль без полиса, цена которого складывается из нескольких элементов:

• место регистрации транспорта (город, населенный пункт, деревня);
• стаж вождения;
• наличие случаев ДТП.

За отсутствие ОСАГО предусмотрена административная ответственность. Максимальная сумма выплаты по ОСАГО 400 000 рублей. Разницу в ремонте водитель или виновник ДТП покрывает самостоятельно. Сейчас выбор страховой ОСАГО зависит только от стоимости полиса, так как условия выплат одинаковые.

Страхование пассажиров

Персональная защита при поездках на общественном транспорте. Страхование международных маршрутов не входит в данный вид защиты граждан. Взнос на страхование заложен в стоимость билета. Территория услуги – нахождение на вокзале или в пути. Для получения выплаты потребуется предъявить билет.

Страхование гражданской ответственности перевозчика

Авиакомпании страхуют своих пассажиров.

Риски, подлежащие страхованию:

• причинение вреда здоровью или смерть в полете;
• причинение ущерба здоровью в результате столкновения с корпусом самолета;
• потеря, кража или деформация багажа.

Максимальный размер компенсации составляет 10 млн. рублей.

Страхование вкладов

При банкротстве банка или хищении средств компенсация может составить 1,4 млн. руб. Выплата гарантирована государством.

Страхование производственных объектов

Собственники опасных объектов обязаны страховать ответственность.

К таким производствам относят шахты, нефтехранилища, металлургическое производство.

Размер компенсаций зависит от уровня опасности, который определяется при регистрации объекта. Максимальный размер компенсации – 10 млн. – 6,5 млрд. руб.

При отсутствии страхования предусмотрена уголовное наказание.

Страхование ответственности застройщика

Страховку получит покупатель недвижимости если застройщик не выполнит свои обязательства из-за банкротства.

Страхование ответственности туроператора

Страховка оформляется туроператором на всех выезжающих из страны туристов ля получения медицинских услуг за рубежом.

Туроператор обязан предложить выбор страховых услуг, а клиент выбирает по содержанию и стоимости.

Добровольное страхование

Максимальную прибыль страховщики получают от продажи услуг по добровольным видам. Регулируется законом 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела». По закону каждый имеет право выбора страховой компании.

Видов добровольной защиты от рисков много, но их можно разделить на 3 основных направления:

• личное;
• имущественное;
• финансовых потерь.

Личное страхование

Добровольно можно застраховать жизнь, здоровье, деньги от инфляции и др..

Иногда можно в перечне услуг увидеть добровольное пенсионное страхование, если гражданин делает отчисления в частный фонд.

Имущественное страхование

Физические и юридические лица страхуют движимое и недвижимое имущество, предметы интерьера от стихийных бедствий и пожаров, хищения. Юридические лица добровольно страхуют грузы.

Страхование финансовых рисков

Услуга пользуется популярностью у юридических лиц и защищает от риска срыва сделки по причинам, не связанным с законодательными изменениями. Например, недобросовестный поставщик по договору, срыв сделки из-за некорректного оформления документов нотариусом. Количество рисков зависит от выбора страхового тарифа.

Правила выбора страховых компаний

Прежде чем писать заявление о выборе страховой компании изучите основные критерии надежного страховщика:

1. Государственная лицензия.
2. Финансовая устойчивость на рынке. Можно определить по данным публикуемой отчетности.
3. Наличие рейтинга по данным международных рейтинговых агентств — основной критерий выбора страховой компании. Если компания проходит аттестацию и ее рейтинг растет, значит имеет перспективы развития, надежная, а риск закрытия минимальный.
4. Отзывы клиентов.

Первое место ввиду обязательного характера у ОМС, на втором месте ОСАГО третье место у имущественного страхования и КАСКО для имущества, приобретенного по программе кредитования.

В настоящее время страховой рынок существует за счет обязательных видов страхования, так как не вызывает доверия клиентов, а стоимость услуг не оправдывает ожидаемые выгоды, ведь законность выплаты часто приходится долго доказывать.