Кредитные карты – удобный финансовый «помощник», который должен быть в каждом кошельке. Картой можно оплатить покупки или билеты для путешествия. Платить придется только за ту сумму, которую использовали, а если деньги не снимать, то платить ничего не придется.
Дополнительные бонусы у владельцев карт – льготный период, бонусы, кэшбек, скидки.
Расскажем какие параметры должны быть у «идеальной» кредитной карты и как выбрать пластиковую карту банка.
Основные параметры кредитной карты
Кредитные карты выдают 3 платежных систем – MasterCard, Visa, Мир. Так как отечественной платежной системе не страшны санкции и изменения на политической арене, для расходов внутри страны предпочтительнее выбрать карту Мир. При планировании поездок зарубеж на отдых или по работе выбирайте международные платежные системы. Они универсальные как в РФ, так и в любой стране мира.
Процентная ставка зависит от тарифа:
- Стандартный – для всех клиентов банка не зависимо от кредитной истории, уровня дохода и целей использования. Процентная ставка 23-42% в год на безналичные операции. На снятие наличных и переводы на другие карты 38-59,9%.
- Льготный – для клиентов с положительной кредитной историей в банке, в основном для лиц, у которых открыт в банке «зарплатный» счет. Проще говоря – получаете зарплату, значит банк выдаст кредитку по низкой процентной ставке
- ВИП – тариф для людей с высокими доходами и статусом в обществе. Например, по карте ВТБ предусмотрены бонусы и специальный тариф для клиентов ЦУМ. Ставки льготные, а лимит по карте до 3 000 000.
Снятие наличных по кредитным картам возможно, а чтобы повысить их популярность по сравнению с потребительским кредитом, в первые 15-30 дней комиссия за снятие не предусмотрена.
Важно! На сумму, снятую наличными банк будет начислять самый высокий процент, поэтому по возможности пользуйтесь картой для безналичной оплаты, чтобы сэкономить на переплате.
Таблица – Общие условия по кредитным картам
| Показатель | Значение | Комментарий |
| Сумма лимита, руб. | 10 000 — 1 000 000 | Зависит от размера дохода клиента |
| Минимальная проценты по кредитной карте, в год | 8% | Например, в Сбере ставка 9,8% действует на покупку лекарств |
| Минимальный ежемесячный платеж в месяц | 3-5% от суммы долга | Потратили 10 000, значит платеж будет равен – 500 рублей при 5% сумме погашения + проценты |
| Срок договора | 3 года — бесконечно | Для повышения лояльности клиентов срок действия договора не ограничивают – если клиент не будет пользоваться картой 6 месяцев ее заблокируют и расторгнут договор в одностороннем порядке, так как банку не выгодно чтобы деньги не «работали» |
Комиссии за обслуживание по кредитным картам отсутствуют, но не во всех банках. Средняя стоимость 500-1500 рублей в год или 100-150 рублей в месяц.
Карты выдают бесплатно в отделении банка или доставляют курьером.
Льготный период
Период, в течении которого банк не начисляет проценты. Например, по карте заявлено, что льготный период 120 дней. 1 мая купили телевизор за 30 000 рублей и в течение 4 месяцев должны вернуть сумму покупки. Оптимальная схема возврата – 7 500 каждый месяц. Если не получается вернуть долг пропорционально – платите 2-5% согласно договора. Представим, что 3 месяца платили по 1 500 рублей, значит в конце периода пополните счет на 25 500.
Если баланс карты на момент окончания льготного периода не будет пополнен на 30 000 рублей, а только на 10 000 – проценты банк начислит на всю сумму долга, а не на остаток.
Во многих банках льготный период начинается не с даты покупки, а с первого числа месяца, в кот ором такая покупка была сделана. Купили 30 января, а с 1 января банк посчитает льготный период. Значит вернуть долг придется не через 100 дней, а через 70.
Порядок расчета льготного периода указан в договоре. Популярные карты с льготным периодом – карта Сбербанка «120 дней без процентов» и «Альфа-Банка», «Год без забот» по которой почти год, при выполнении условий не начисляют процент.
Дополнительные «плюшки» для владельцев
Кэшбек – сумма, которая возвращается деньгами на карту после покупок. Некоторые банки предпочитают возвращать бонусы или мили, но клиенты при выборе карт отдают предпочтение возврату «живыми2 деньгами. Популярные категории для кэшбека – за заправку автомашины, покупку лекарств, такси и развлечения. Прочие расходы. Как и продукты не более 3%. В рекламе встречается максимально заявленный размер кэшбека 30%, но на практике начислений таких почти нет.
Бонусы – начисление за оформление карты и операции по счету. Самые известные у Сбера «Спасибо», которыми можно оплатить до 90% покупки. Бонусы по карте Мир помогают молодому поколению покупать игры и приложения.
Скидки при оплате картой в магазинах-партнерах. Размер скидки, как и кэшбек не превышает 10%, в редких случаях может достигать 20%.
Акции – потрать с карты 10 000 рублей за месяц и прими участие в розыгрыше призов. Банки дарят ценные призы, бесплатное обслуживание и даже могут погасить долг полностью, как, например, Тинькофф. Выбрать их карту можно на официальном сайте или в приложении.
За платные подписки банки предлагаю повышенный кэшбек, снижение ставки, но, если почитать расходы на подписку не всегда предложение оказывается экономически выгодным.
Таблица – Тарифы на кредитные карты
| Наименование банка | Лимит, руб. | Проценты за пользование* | Льготный период, дней | Кэшбек* |
| Тинькофф | 700 000 | 12 | 55 | 30% |
| Альфа-Банк | 500 000 | 11,99 | 120 | 33% |
| Райффайзен | 1 000 000 | 19 | 52 | 1 миля/60 рублей |
| Сбербанк | 600 000 | 9,8 | 120 | Бонусы Спасибо |
| Газпромбанк | 1 000 000 | 11,9 | 180 | 50 |
*в таблице указаны тарифы для постоянных клиентов, тарифный план банк определяет после рассмотрения заявки.
Преимущества кредитной карты от потребительского кредита:
- Платите только за сумму, которую потратили.
- Можно пользоваться деньгами неограниченное количество времени. Потратили, пополнили баланс, при необходимости снова потратили. Это свойство карты называется «возобновляемая кредитная линия».
Таким образом, выбирайте кредитные карты 120 дней без процентов, с льготной процентной ставкой и отсутствием комиссии за обслуживание. Дополнительным параметром для удобства использовании карты обращайте внимание на количество отделений и банкоматов, где доступно пополнение и снятие без комиссии. Из-за этого критерия большинство из нас выбирает карту Сбербанка.
