В результате банкротства физических лиц последствия могут быть непредсказуемыми. Но когда в жизни возникает кризис, рушится бизнес или теряется работа, приходится избавляться от долгов любыми законными способами. Иногда объявление себя финансово несостоятельным — это единственный путь, по которому можно выбраться из образовавшейся ямы.
Виды процедур
Процедуру финансового банкротства можно начать, если доходы у гражданина не позволяют вовремя оплачивать взносы по кредитам, займам в МФО и иным обязательствам, при этом в обозримом будущем изменение финансовой ситуации в лучшую сторону не предвидится. Сама процедура бывает двух видов:
- обязательной, если сумма долга превышает сумму в 500 тысяч рублей, а просрочка (задолженность) составляет более 3-х месяцев;
- добровольной, если общая сумма долга находится в пределах от 50-ти тысяч рублей до 500 тысяч, но не превышает верхний порог.
В закон о банкротстве физических лиц, принятом в 2015 году, в 2020-м были внесены корректировки и теперь этот процесс можно пройти двумя различными способами:
- в обычном режиме — через арбитражный суд;
- в упрощенном — с помощью работников МФЦ.
Внесудебное признание финансовой несостоятельности должника длится полгода. Специалист из МФЦ следит за соблюдением условий так называемой «упрощенки». Если претендент следует правилам, то в ЕФРС о банкротстве вносятся данные. Они позволяют кредиторам выяснить, есть ли имущество у должника.
Упрощенное оформление банкротства физического лица
Если человек подает на упрощенное банкротство, то привлекать финансового управляющего нет необходимости.
Однако существуют определенные условия банкротства физических лиц для подобного способа:
- общий объем задолженности не может выходить за рамки коридора от 50 тысяч рублей до 500 тысяч рублей;
- исполнительное производство завершено и есть подтверждающий акт о невозможности взыскания долга из-за недостаточности вашего имущества для его покрытия;
- отсутствуют какие-либо незакрытые исполнительные производства;
- нет рассматриваемых дел о банкротстве в АС (арбитражном суде).
Итак, если готовимся к банкротству, то нужно проверить все эти пункты, чтобы можно было пройти его бесплатно. Если все условия соответствуют, то вы можете воспользоваться упрощенным способом. Алгоритм действий будет таким:
- Составьте полный перечень своих долгов и кредиторов. По отзывам людей, прошедших процедуру банкротства, если упустите в списке ту или иную задолженность, то ее придется вернуть, так как она останется. А в случае включения погашенной суммы ее игнорируют и спишут только реальный долг.
- Напишите заявление с просьбой о признании себя банкротом как ФЛ (физлицо).
- Приложите паспорт, ИНН, а также СНИЛС.
К основному списку документов не требуется добавлять справки от судебных приставов, банков или МФО.
Подать на банкротство физического лица документы в МФЦ может кандидат или его представитель, которому нужно оформить доверенность у нотариуса. Прием заявления проходит без взимания госпошлины.
Судебная процедура
Как оформить банкротство физического лица в стандартном порядке? Он в этом случае предполагает прием заявления свободной формы. В шапку документа вносится:
- наименование АС, куда вы обращаетесь;
- паспортные данные заявителя-должника;
- адрес проживания;
- номер телефона.
В самом тексте заявления нужно описать кредитора и сумму долга, а также приложить договора, расписки или иные документы, подтверждающие обязательства. Кроме того, необходимо отметить, какие обстоятельства спровоцировали финансовые трудности. В конце перечислить в описи банковские счета с остатками средств и принадлежащее имущество.
Кроме того, потребуется выбрать юриста по банкротству физических лиц из СРО (саморегулирующейся организации) для помощи в деле. Он будет финансовым управляющим, то есть посредником между участниками процесса, разбираться со счетами, имуществом и долгами.
Обратите внимание, что стоимость банкротства физического лица через МФЦ — нулевая, а через суд может достигать, в среднем, 100 тыс. рублей.
В списке необходимо перечислить все документы и приложить их к заявлению. Подать пакет можно, предварительно внеся госпошлину и присоединив квитанцию:
- лично, обратившись в суд;
- отослать по почте с описью;
- направить через Госуслуги.
Банкротство должника как физического лица, если он является ИП, должно начаться с сообщения о намерении в дальнейшем признать себя финансово несостоятельным в ЕФРС — Едином федреестре сведений о фактах деятельности юрлиц. Только через 15 дней разрешено подавать заявление в суд. Кроме АС (арбитражного суда), физлицо обязательно должно направлять копии своего заявления в налоговую и каждому кредитору.
Важно! Несмотря на простой алгоритм действий. подготовка к процедуре банкротства — дело волнительное. Не каждый может справиться с тревожностью или страхом в трудные дни. Поэтому лучше всего восстановить душевное равновесие поможет обращение к психологу. Для онлайн-консультации даже не понадобится выходить из дома!
Отзывы людей после банкротства говорят об отсутствии того морального давления, которое испытывали должники от накопившихся проблем. Даже климат в семье становится лучше. Например, дети-школьники перестают огрызаться и вести себя вызывающе (о том, как добиться такого эффекта без банкротства, читайте в следующей статье).
Отсутствие претензий от банков — основной фактор, чтобы списать долги по банкротству.
Что происходит в суде?
При рассмотрении дела судья решает, насколько обосновано должник подает на признание банкротом. Продолжительность процесса составляет от 15 дней (самый короткий) до 3-х месяцев.
При одобренном судом банкротстве физических лиц кредитором прекращается начисление пеней, штрафов и дело отправляется на кураторство финуправляющему.
В завершение возможны 3 способа выйти из сложившихся затруднений:
Реструктуризация
Это новая схема выплат должником всей суммы без санкций за 3 года. Такое решение принимается, если претендент обладает достаточным регулярным доходом, чтобы погасить в срок весь долг. При этом у него не должно быть судимости по экономическим статьям, процедуры банкротства этого человека за последние 5 лет и реструктуризации задолженностей за 8 лет.
Пока идет процесс, имуществом распоряжается финуправляющий, для трат должника отводится не более 50 тысяч рублей в месяц, если суд не решил по-иному. Если закрыть долги не получается, то наступает этап реализации имущества. Этот способ не дает права на банкротство даже после уплаты всех обязательств.
Реализация имущества
Финуправляющий и кредиторы определяют стоимость и сроки. За которые должно быть продано имущество. Чаще всего, этот процесс занимает полгода, если суд не вынес иного решения. У должника остается собственная квартира, если она не куплена по ипотеке и вещи первой необходимости.
Полученные от продажи средства передаются кредиторам, остаток задолженности списывается. Финуправляющий направляет все данные в суд для закрепления права банкротства.
Мировое соглашение
Наиболее комфортная ситуация наступает для должника и его кредиторов, когда есть возможность списать часть долга иди договориться об отсрочке. В этом случае дело прекращают, финуправляющий завершает работу, а должником исправно погашаются оговоренные суммы. И только при нарушении любого из условий мирного договора дело отправляется в суд и возобновляется его рассмотрение снова.
Подводные камни
Перед тем, как начинать процедуру банкротства, узнайте, чем она грозит для человека:
| Плюсы | Минусы |
| После банкротства можно списать значительную часть безнадежных задолженностей, а у кредитора затем не будет права требовать возврата кредита, налогов или коммунальных платежей | Претендент оплачивает процедуру, которая обходится примерно в 100 тыс. рублей. Не всегда должник располагает такой суммой. |
| Можно получить рассрочку по обязательствам с более щадящим графиком погашения, учитывающим реальные доходы должника | Признание банкротом лишает права гражданина распоряжаться собственными средствами и имуществом. Оно переходит финуправляющему. Должнику остается прожиточный минимум на себя и несовершеннолетних детей. |
| В процессе признания банкротом приставы снимают аресты с имущества и прекращают принудительно взыскивать средства с должника | Физлицо-банкрот теряет большую часть имущества при продаже с торгов, оставляя лишь единственную квартиру, если она не приобретена с помощью ипотеки. |
Взвесив все плюсы и минусы банкротства физических лиц, можно принять рациональное решение о том, стоит ли объявлять о своей финансовой несостоятельности или лучше изыскать возможность договориться с кредиторами о более приемлемом графике выплат по взятым ранее займам или ипотеке.
Люди, прошедшие процедуру банкротства, советуют самим должникам инициировать дело, иначе если этим займутся кредиторы, то их финансовый управляющий будет заинтересован получить максимальное возмещение с должника для своего работодателя.
Психология банкротства предполагает, что человек может послушать некомпетентных юристов и решить, что он может одной процедурой справиться со всеми проблемами. В другом случае — наоборот, гражданин испытывает излишний страх и волнение, не зная, с чем им придется столкнуться.
Какие подводные камни при банкротстве физического лица? Кроме списываемых долгов существуют и те, которые невозможно списать.
| Списываемые долги | Несписываемые долги |
| Кредиты, ссуды, долги по распискам, кредитным картам и микрозаймы | Алименты. |
| Задолженность, проданная коллекторскому агентству | Компенсации за нанесение вреда здоровью и имуществу 3-х лиц |
| Штрафы, налоги, взносы в пенсионный фонд, пени и сборы | Задолженность по зарплате и выходному пособию наемным сотрудникам |
| Поручительства | Субсидиарная задолженность, то есть долг директора, учредителей, совета директоров и главбуха убыточного предприятия за финансовые решения. |
| Долги по коммунальным платежам, за телефон, интернет и иные услуги | |
| Задолженность ИП перед арендодателями, поставщиками и контрагентами |
Многочисленные истории банкротства людей свидетельствуют, что необходимо вовремя оценивать свои финансовые возможности.
Последствия
После банкротства физического лица наступает ряд ситуаций, затрагивающих интересы не только самого гражданина, но и членов семьи, а также кредиторов:
| Для должника и родственников | Для кредиторов |
| Сделки совершает финуправляющий, а все члены семьи снижают расходы до прожиточного минимума. | После первого признания банкротства не смогут взыскать задолженность. |
| На протяжении 3-х лет претенденту запрещено занимать руководящие посты и оформлять ИП | Для получения выплат по долгам за счет реализации имущества кредитору необходимо попасть в реестр требований. |
| В течение 5-ти лет сообщать банку, где планируется оформить кредит, о своем статусе. Сведения о банкротстве физических лиц утаивать нельзя! | Если реструктуризация не будет завершена, то распорядитель займа сможет вернуть часть задолженности от распределения средств после продажи имущества. |
| При повторном банкротстве долги не списываются | Нередко кредиторы инициируют банкротство физлиц, чтобы взыскать задолженность, если у гражданина недостаточен доход. |
| Если претендент состоит в брачных отношениях, то реализуется не только личное, но и совместно нажитое имущество. |
Несмотря на то, что официально после банкротства можно взять ипотеку, в банке неохотно идут навстречу таким заемщикам. Обращаться в кредитную организацию за крупным кредитом лучше, спустя 2-3 года после пройденной процедуры.
Как проходит банкротство физических лиц в странах СНГ?
Большинство стран Балтии, Украина и Россия уже приняли законы о банкротстве физлиц. В то время как в Грузии и Казахстане он находится на стадии разработки.
В Украине закон был принят в 2019 году, где описана процедура банкротства по ипотечным кредитам, ИП (ФОП). Гражданин должен обратиться в хозяйственный суд, если:
- есть задолженность в сумме не менее 30 минимальных зарплат (примерно 142 тыс. грн);
- в течение 2-х месяцев прекратил погашение кредитов более, чем на 50%;
- имеется постановление об отсутствии имущества для возмещения долга;
- попал в сложные обстоятельства, которые подтверждают неплатежеспособность.
При этом суд в Украине может принять два решения — реструктурировать долги или признать должника банкротом. Процедура в этой стране, если человек оформил банкротство, может длиться:
- до 8 месяцев — при согласии погашать долги;
- до 5 лет — на реструктуризацию;
- до 15 лет — на возмещение ипотечного кредита, который считается в иностранной валюте на момент подачи заявления о банкротстве.
В Литве для признания банкротом физического лица установлен минимум — 25 месячных зарплат (или 25 тыс.литов). При этом дается 5-летний срок для уплаты долгов, что человеку после банкротства позволяет начать новую жизнь без проблем.
В Латвии суд принимает дело о производстве, если человек должен не менее 5 тыс. евро и срок выплаты уже наступил. Претендент покрывает расходы на процедуру 930 евро и треть своих доходов направляет на погашение. По реальным отзывам людей, прошедших банкротство, процедура может длиться от полугода до 3-х лет, в зависимости от размера долгов.
