Жизнь в старости беспокоит каждого второго. И не столько из-за старения и проблем со здоровьем, сколько из-за крайне низкого уровня жизни. Понимая, что на пенсионные выплаты прожить сложно, многие принимают решение заранее подготовиться к этому времени. Как? Вкладывая или откладывая деньги, пользуясь услугами банков, Пенсионного фонда и т.д. В связи с этим возникает вопрос: как откладывать на пенсию самостоятельно? Сколько можно накопить?
Когда и как откладывать на пенсию самому
Естественно, чем раньше, тем лучше. Так, например, в Европе и США все более модной становится концепция FIRE или Financial Independence, Retire Early. Это так называемая ранняя пенсия, возможная благодаря инвестициям и экономии. Как только человек накопит определенную сумму, он может уйти с работы и жить на свои накопления.
Однако здесь важно не переусердствовать. По словам многих психологов, возраст до 30 лет является критически важным в построении карьеры и саморазвитии. Поэтому сначала лучше вкладывать в себя и свое образование, а заботу о старости оставить на более поздний период.
Теперь о том, сколько надо откладывать на пенсию.
Для того, чтобы хотя бы примерно рассчитать необходимую для комфортной жизни сумму, нужно честно ответить на 3 вопроса:
- Сколько денег нужно в месяц? Здесь важно учесть, что в пожилом возрасте много денег будет уходить на лечение и визиты к врачам. Если прибавить расходы, которые есть сейчас, получится внушительная сумма. Пусть, допустим, это будет 50 000 рублей.
- Сколько планируете прожить? Странный и пугающий вопрос, но без него определить, сколько откладывать на пенсию, не получится. Согласно статистике, мужчины в среднем живут около 66 лет, а женщины — около 77. Несколько лет прибавят занятия спортом, здоровый образ жизни и оптимизм. Пусть для примера это будет 75 лет.
- Когда планируете уйти с работы? На сегодняшний день пенсионный возраст у женщин 60 лет, а у мужчин — 65. Для примера пусть возрастом завершения карьеры будет 65 лет.
Теперь можно провести расчеты и вычислить, сколько откладывать, чтобы накопить на пенсию. Все упомянутые выше цифры нужно подставить в формулу:
затраты в месяц*12*(года жизни-возраст завершения карьеры)
50 000*12*(75-65) = 6 000 000 рублей.
Получается, что для комфортной жизни нужно накопить 6 000 000 рублей. Сколько и как долго откладывать с зарплаты на такую пенсию? Если откладывать, например, по 20 000 в месяц, понадобится 25 лет.
Куда откладывать на пенсию
Вариантов много. Самый простой — на депозит.
Хороший вариант — счет со штрафом за расторжение договора. Это значит, что деньги на него класть можно, а забирать нельзя до наступления указанной даты. На многих сайтах есть специальные калькуляторы таких инвестиций на пенсию. С их помощью можно посчитать, сколько получится накопить, пользуясь разными депозитными программами.
Приятный бонус такого вида инвестиций на старость — начисление процентов на остаток. Пенсионер будет снимать каждый месяц нужную ему сумму средств, а банк на оставшуюся сумму начислять проценты, согласно договору. И так до окончания срока его действия.
Если вы решите отложить деньги на пенсию с помощью депозита, стоит учесть и один его недостаток. Речь идет о соблазне что-то купить. Особенно сильным он будет в моменты, когда депозит заканчивается и его нужно открыть снова.
Еще один минус — небольшой размер прибыли. Для повышения доходности придется выбрать более долгосрочные программы.
Второй вид инвестиций для ранней пенсии — сотрудничество с частными пенсионными фондами. Это удобно, потому что подобные организации работают исключительно в «пенсионном» направлении, поэтому у них есть много самых разнообразных программ. Выгодно ли отложить на пенсию таким способом? С одной стороны, да. Здесь работает гибкий подход, при котором не учитываются такие моменты:
- сколько лет осталось до пенсионного возраста;
- какая зарплата;
- будет ли будущий пенсионер оставлять наследство или нет.
В любом случае программа, учитывающая все эти детали, найдется. Но с другой стороны, не стоит забывать об инфляции. У частных пенсионных фондов и так доходность ниже, чем у депозитов. Может случиться так, что к наступлению пенсионного возраста человек получит сумму меньше той, которую вложил.
Еще один способ позаботиться об инвестициях на старость — купить акции. Самостоятельно сделать это сложно, поскольку придется разбираться не только с инвестициями и счетами, но и со стратегиями, фондовыми рынками и т.д. Поэтому лучше обратиться за помощью к специалистам. Так, например, можно открыть счет для инвестиций на пенсию в Сбербанке и купить акции, цена на которые вырастет через пару лет. После этого о них можно забыть, а по прошествии указанного промежутка времени либо провести сделку и получить доход, либо изменить стратегию.
Кстати, в Сбербанке можно откладывать на пенсию и с помощью системы «Сбербанк-онлайн: Инвестиции и пенсии». Достаточно заключить договор, открыть счет и сделать первый взнос в размере не меньше 2 000 рублей. Все последующие взносы должны быть не меньше 1 000 рублей. Периодичность их внесения может быть любой. Прибыль возможна за счет того, что частный пенсионный фонд вкладывает эти деньги в различные проекты и тем самым увеличивает сумму накоплений.
Получается, что инвестиции на пенсию в Сбербанке довольно выгодны. Для получения выплат нужно написать заявление на негосударственную пенсию. При необходимости средства можно снять и раньше.
Итак, стоит ли откладывать на пенсию? Однозначно да, поскольку государственных выплат зачастую не хватает, ведь помимо продуктов и одежды, нужно покупать лекарства, а также оплачивать коммунальные услуги. Это минимум. Сколько нужно откладывать на пенсию? Здесь все зависит от текущего уровня доходов и запросов. Кому-то нужна сумма, которой хватит на самое необходимое. А кто-то планирует путешествовать по миру, посещать рестораны или исполнять какие-то свои мечты.
